उधारकर्ताओं के लिए गृह ऋण बीमा का रहस्य उजागर करना

इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि आधिकारिक आंकड़ों के अनुसार, भारत में गृह ऋण उधार 14% की गति से बढ़ रहा है। घर का मालिक होना भारत में सबसे अधिक मांग वाले सपनों में से एक है, खासकर मध्यम वर्ग आय वर्ग के लिए। लेकिन आमतौर पर इस सपने के बाद इसे पूरा करने के लिए कर्ज लेना पड़ता है।

भारत में अधिकांश घर खरीदार उस सामान्य प्रक्रिया से परिचित हैं जो घर खरीदने का निर्णय लेने के बाद अपनाई जाती है।

संपत्ति की आसमान छूती कीमतों के कारण उनमें से अधिकांश ऋण के लिए बैंकों के दरवाजे खटखटा रहे हैं।

और एक बार ऐसा होने पर, उन्हें आम तौर पर ऋण के साथ बंडल बीमा सौदा सौंप दिया जाता है।

हालांकि इसमें कोई संदेह नहीं है कि गृह ऋण बीमा एक मूल्यवान उत्पाद है जो गृह खरीदारों की सबसे बड़ी देनदारी की रक्षा करता है यदि उधारकर्ता अब आसपास नहीं है, तो इसे बेचने का तरीका अक्सर अपारदर्शी और कठोर होता है।

इसके महत्व के बावजूद, उत्पाद को कम समझा गया है, कठोर रूप से संरचित किया गया है और बड़े पैमाने पर बाद में बेचा गया, ऋण के साथ बंडल किया गया, अपर्याप्त रूप से समझाया गया, और हस्ताक्षर करने के बाद शायद ही कभी दोबारा देखा गया।

परिणामस्वरूप, कई उधारकर्ता सुरक्षा के लिए आवश्यकता से कहीं अधिक भुगतान करते हैं, जिसे उन्होंने न तो सचेत रूप से चुना है और न ही पूरी तरह से समझा है।

यहीं से अधिक किफायती और पारदर्शी विकल्प की आवश्यकता शुरू होनी चाहिए।

पुनर्विचार की जरूरत

ऐतिहासिक रूप से, भारत में गृह ऋण बीमा ऑफ़लाइन पेश किया गया है, अक्सर ऋण मंजूरी चरण पर, और कभी-कभी संवितरण चरण पर भी। उधारकर्ताओं को आम तौर पर एक ही विकल्प प्रस्तुत किया जाता है, जिसमें मूल्य निर्धारण, प्रीमियम संरचना या दीर्घकालिक लागत निहितार्थ पर थोड़ी स्पष्टता होती है। चूंकि बीमा ऋण के साथ जुड़ा हुआ है, ग्राहक शायद ही कभी विकल्पों की तुलना करते हैं या सवाल करते हैं कि क्या उत्पाद उनकी आवश्यकताओं के अनुकूल है।

परिणाम दो मोर्चों पर अस्पष्टता है. सबसे पहले, प्रीमियम काफी अधिक है, आंशिक रूप से वितरण लागत और जीएसटी को शामिल करने के कारण।

दूसरा, इन योजनाओं में अक्सर लचीलेपन की कमी होती है। भले ही ऋण प्रीपेड हो या जल्दी बंद कर दिया गया हो, उधारकर्ता दीर्घकालिक प्रीमियम प्रतिबद्धताओं में बंधे रहते हैं। कई मामलों में, दावा भुगतान मुख्य रूप से ऋणदाता की बकाया राशि का निपटान करने के लिए संरचित किया जाता है, जिससे संकट के समय परिवारों के पास सीमित वित्तीय स्वायत्तता रह जाती है।

ऐसे बाजार में जहां उधारकर्ता तेजी से लागत के प्रति जागरूक और विकल्प-संचालित हो गए हैं, यह मॉडल अप्रासंगिक लगता है।

आधुनिक समाधान

आज के दिन और युग में, किसी भी वित्तीय उत्पाद को पॉलिसीधारक के नियंत्रण में रखते हुए किफायती और लचीला होना आवश्यक है। खासकर जब होम लोन जैसी लंबी अवधि की देनदारियों की बात आती है, तो यह और भी जरूरी है।

ऐसा इसलिए है क्योंकि कीमतों में छोटा सा अंतर भी समय के साथ काफी बढ़ जाता है। उधारकर्ता बंडल उत्पाद के बजाय ऐसे प्रीमियम की तलाश कर सकते हैं जो वास्तविक जोखिम को दर्शाता हो।

और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वे इस बात पर स्पष्टता चाहते हैं कि वे कितना भुगतान कर रहे हैं, उनके लिए क्या कवर है और अंततः दावा लाभ किसे मिलता है। अपेक्षाओं में इस बदलाव ने गृह ऋण सुरक्षा के लिए अधिक पारदर्शी, उपभोक्ता-प्रथम दृष्टिकोण का द्वार खोल दिया है।

ऑनलाइन होम लोन बीमा पारंपरिक कवर की कई संरचनात्मक सीमाओं को संबोधित करता है।

डायरेक्ट-टू-कंज्यूमर मॉडल की ओर बढ़ते हुए, ये योजनाएं वितरण लागत की कई परतों को खत्म कर देती हैं। जीएसटी की अनुपस्थिति समग्र प्रीमियम व्यय को कम कर देती है, जिससे लंबी ऋण अवधि के दौरान सुरक्षा काफी अधिक किफायती हो जाती है।

अंतर को स्पष्ट करने के लिए, 20 वर्षों में ₹1 करोड़ के होम लोन वाले 30-वर्षीय उधारकर्ता के लिए, पारंपरिक ऑफ़लाइन होम लोन बीमा के परिणामस्वरूप कुल प्रीमियम लगभग ₹6 लाख हो सकता है। समान कवर के लिए एक ऑनलाइन होम लोन बीमा योजना की लागत समान अवधि में करीब ₹1.6 लाख हो सकती है। इससे 72% तक की बचत होती है।

लागत के अलावा, लचीलापन भी ऑनलाइन और ऑफलाइन योजनाओं के बीच महत्वपूर्ण अंतर है। ऑनलाइन योजनाएं उधारकर्ताओं को अपने बकाया ऋण के साथ कवरेज को संरेखित करने, देनदारियों में बदलाव के रूप में सुरक्षा को समायोजित करने और डूब बीमा लागतों के बारे में चिंता किए बिना ऋण को जब्त करने की अनुमति देती हैं।

जागरूकता का अंतर

इन फायदों के बावजूद, ऑनलाइन होम लोन बीमा के बारे में जागरूकता कम है।

अधिकांश घर-खरीदार इस बात से अनजान हैं कि वे अपने ऋणदाता द्वारा प्रस्तावित योजना को अपनाने के बजाय स्वतंत्र रूप से गृह ऋण बीमा खरीद सकते हैं। अन्य लोग मानते हैं कि जीवन बीमा स्वचालित रूप से ऋण देनदारियों को कवर करता है, बिना यह समझे कि कवरेज या समय में बेमेल परिवारों को जोखिम में डाल सकता है।

जागरूकता की कमी का मतलब है कि उधारकर्ताओं का एक बड़ा वर्ग सुरक्षा के लिए अधिक भुगतान करना जारी रखता है या पूरी तरह से कम संरक्षित रहता है।

(लेखक मुख्य व्यवसाय अधिकारी, जीवन बीमा, पॉलिसीबाजार.कॉम हैं)

प्रकाशित – 16 फरवरी, 2026 06:12 पूर्वाह्न IST